向前金服CRO金可冶：使数字化管理作为企业发展的DNA
“目前中国的经济发展正在从高速增长转向高质量发展，而高质量发展的核心，是以科技创新作为发展的第一动力，因此我们要使数字化管理成为企业发展的DNA。”12月11日，向前金服CRO金可冶在2018(第十届)卓越竞争力金融峰会上对《中国经营报》记者表示。
风控是核心竞争力
随着信贷规模的不断扩大，传统金融机构、持牌公司等金融风险正在不断暴露，不良率开始逐渐提升，行业各参与方已经逐渐意识到了风险控制的重要性，由于风控能力决定着金融科技公司为合作伙伴带来的价值，并且在很大程度也决定着科技服务的能力。为顺应时代需要，包括金融科技公司的业内机构纷纷从过去传统的风控手段开始逐渐向智能风控转型。
提及智能风控的重要性时，金可冶表示智能风控是目前整个行业实施金融科技的最有效领域，也代表着一个平台在即将到来的有序竞争环境中的核心竞争力，对于平台降低风险、提高效率、增强营利性的意义重大，是一个平台持续发展的必要条件。
金可冶表示：“传统风控更多依赖的是‘信贷工厂’模式，从初审到终审这个过程中需要大量人力，部分情况甚至需要进行线下尽调。每一个环节都可能因为人员操作的问题造成流程滞后，时效差、人耗大，且操作风险更高。而智能风控则不同，比如向前金服打造的大数据智能风控平台‘听风者’，从贷前反欺诈、风险定价，到过程中的风险点监测，及贷后可能需要的失联修复等，实现信贷全生命周期的自动化风险管理。相比于传统风控，智能风控在精准性、时效性、实时性、客观性、一致性、可度量性、可回溯性等方面具有明显优势。”
四个实施层面
那么，在金融科技新时代下智能风控的核心与关键是什么？
在金可冶看来，智能风控主要分为四个层面。第一层面为数据，向前金服智能风控平台有百万级自身客户的数据积累，加上接入上百家数据源；第二层面为算法模型，通过与风控策略相匹配的模型，运用大数据、知识图谱等技术进行反欺诈、风险量化，有效地识别风险所在；第三层面为应用场景，针对信贷全生命周期，对贷前贷中贷后实时监控并快速反应；第四层面是根据用户画像及相应的行为变化，对模型进行快速迭代，以达到持续的优化效果。
“发展金融科技对于金融行业来说是不可逆的趋势，向前金服也一直在探索金融科技在各个层面的实施。对于未来的发展，我们会不断加大投入，优化产出；增强数据挖掘的深度与广度。此外，我们也会更加大胆地尝试应用新的技术。目前区块链等技术发展还在初期，合规风险也是未知，但随着技术发展和应用落地更加成熟，相信会给金融风控带来非常大的想象空间，其透明性、不可篡改性将是解决信任问题的有效手段。最重要的是，要使数字化管理成为企业发展的DNA。”金可冶进一步补充。
数据积累与数据质量
近日，亿欧智库发布的《金融科技公司服务银行业报告》（以下简称《报告》）预测，2020年金融科技市场规模将达到245亿元，其中智能风控占比31%，智能风控是未来金融科技公司集中发力的市场。但是就目前来看，智能风控的数据和模型发展处于初期，大部分企业表示面临数据不开放的难题，智能风控仍存挑战。
对于挑战，金可冶认为：“智能风控的基石是数据，所以数据积累以及数据质量是最关键的。而在目前的大数据爆发时代，人们的行为数据中有信号，也有噪音。特别是随着人们在互联网上行为的复杂性体现，海量数据中不仅存在恶意欺诈的虚假信息，还有错误信息，也就是并非出于故意造假，而是未经鉴别而错误传播了的信息。这些都是会影响风控精确度的干扰项。”
“如何去伪存真，筛出真正的有效数据是目前的难题。另外人才问题也是一个难题，目前市场上非常缺乏全方位人才，所发展业务与团队掌握的技术之间的高匹配度难度很大。”针对上述难题，金可冶提出，“首先要结合自身的实际情况来合理地运用技术，切实解决业务痛点，避免跟风。处理好需求引领与技术驱动的关系。金融科技平台以科技发展为支点，需要一个企业在战略上不能追求快速上量，要在稳健战略的支持下，潜心去理解行业以及服务的对象。同时，金融科技重点在于金融，在于对风险的敬畏和对底线的坚持，需要聚焦业务，合规运营。其次要把握好合规与创新的平衡。我们现在生活在一个信息爆炸的时代，大数据的价值在于能够帮助我们提升服务能力，针对不同的用户推出个性化产品。但也要有边界，注意用户隐私权保护。”
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